如何規劃「個人理財」？掌握三要點，讓你輕鬆理財

讀者是否對自己的未來感到擔憂，並開始想要如何進行個人投資理財的規劃？那麼個人理財要怎麼規劃，其中又有哪些重點呢？本篇介紹將會講述個人理財如何規劃，只需掌握三要點，並堅持執行，就可以讓你輕鬆理財投資哦，想要了解該如何規劃「個人理財」的讀者就來看看本篇介紹文章吧。

如何規劃個人理財？

本篇個人理財介紹將會從最初階的地方開始說明，就算讀者是初入社會的新鮮人，只要看完本篇文章並執行就可以有不錯的理財成果，如果讀者是對投資理財略為理解的人，也可以直接跳過已理解的部分哦。

本篇個人理財規劃將分為三部分，分別是：

• 1.書寫未來人生規劃
• 2.算出應該要準備的資金，並掌握目前開支需求
• 3.開始投資理財計畫

就讓我們一步步規劃我們應該要如何規劃個人理財吧。

規劃未來人生目標

規劃個人理財的第一步，就是想清楚自己未來將要過什麼人生，並且規劃如果想要過上這樣的人生，我們應該要現在存多少錢才可以達到這個目標。

每個人的未來規劃都不太一樣，有些人想要未來可以一直大手大腳的生活，最好每年都要出國旅遊，如果是這樣的未來人生目標的話，那現在就要每個月都存非常多錢，才能讓以後的自己過非常富足的生活。

不過如果有些讀者只想要平淡的生活規劃，比如說自己煮菜、去超市買東西、有時候購物一下便可滿足的話，這樣的未來人生目標相對來說就不需要存太多錢。

不過也要視自己的賺錢能力而定，如果想要未來過的好，但是目前卻無法存太多錢，這樣就比較難達到自己想要的目標了。

那麼我們要如何規劃，並計算要存多少錢呢？這邊投資獵手就舉一個範例給各位讀者做參考，該如何規劃未來人生目標。

範例：小華是一位22歲的社會新鮮人，想要在65歲退休並想成為單身貴族，目前月薪三萬五，想要未來也過上同樣的生活水準，也就是到老了，實質購買力也希望仍有三萬五千元的每月平均開銷。

這時候我們就可以開始計算我們該如何達到未來的人生目標，這時候只需要掌握三要點，分別是：

• 首先計算約40年後的物價
• 計算到時候可以領的勞保、勞退
• 預估自己的投資報酬率並開始存錢投資理財

各位讀者可以在觀看範例時，一同計算自己的個人理財計畫，這樣看完文章便可以計算出自身初步的理財規劃了，文章有些長，也可以先存放在書籤頁中，等到有空閒時再計算自身的個人財務規劃。

計算未來物價水準

我們都知道每年的物價都會上漲，十年前的物價與現在的物價便有了很大的變化，所以我們可以推測，未來的物價必然也會因通貨膨脹而隨之上漲，我們可以先提前計算未來40年後的物價水準將會如何。

我們可以假設每年通膨以相同幅度上漲，來看看未來40年後的物價將會如何發展：

當然近年來我國通膨都維持得不錯，長期維持2%以內的通貨膨脹速率，不過在民國70年代，當時就是維持3%以上的通膨速率，這就是比較難以預測的地方了。

我們保守估計可以假設每年將會以2%的通膨速率來成長，那麼目前賣100元的商品，在未來40年後將會賣到220.803元，等於是你的財富縮水成45%。

所以我們也要把每月平均花費提高120%才能讓未來的實質購買力足夠，也就是如果小華想要未來40年有3萬5千元的實質購買力，那就要到時候能有7萬7千元才可以，也就是未來平均月開銷乘2.2倍。

計算勞保金額

不過我國仍有勞保、勞退制度可以應對我們的老年生活，不過有一個比較大的隱憂是勞保不知道何時會破產，但我們在這邊先假設勞保並不會出事(註：勞退機制為個人專戶，可以不用擔心破產縮水問題。)

首先為了方便計算，我們勞保採用月領的方式，以下是勞保給付公式(擇優領取)：

• 平均月投保薪資×年資×0.775% + 3,000元
• 平均月投保薪資×年資×1.55%

我們假設小華非常慘，3萬5月薪都沒有成長，直到退休還是每月領取3萬5的月薪，也就是小華投保的是36,300的勞保級距，我們可以算出小華的勞保給付金額：

• 36300×43×0.775% + 3,000 = 15096.975
• 36300×43×1.55% = 24193.95

也就是說勞保沒出事的話，到時候小華65歲退休可以領2萬4的勞保給付，而且正常來說讀者的月薪也會持續成長，所領的金額只會更高。

計算勞退金額

而且小華還有雇主支付的6%勞退，不得不說勞退的績效還是算不錯的，之前投資獵手就有寫過關於勞退的介紹，近十年績效竟然有平均5.85%的好成績，如果想要更了解勞退也可以參考延伸閱讀介紹。

延伸閱讀：勞退新制全攻略，績效、級距、年齡一次介紹，老年生活的救星

我們可以使用勞退新制計算機來計算小華可以領多少勞退(無自提)，這邊我們假設勞退基金平均報酬率為5%：

最後可以算出可累積退收金及收益有約380萬，平均每月可以有22,724元。

預估自己還要存多少錢投資理財

通過計算我們發現，小華在40年後要每個月都有77,000元可以花，但是勞保可以領24,193元，而勞退則可以領22,724元，也就是說小華只要自己再投資理財讓自己能有每月開銷30,083元的資產即可生活。

我們假設小華在65歲後可以再活24年，也就是89歲，我們可以算出以下結果：

24(年)*12(月)*30,000(每月補充勞保、勞退開銷) = 8,640,000元

我們得出小華只要在65歲錢存到864萬便可以過上他想要的未來生活，這時候小華有兩個選擇：

• 投資股票等風險資產(有風險、但獲利較高)
• 投資定存、儲蓄險等無風險資產(無風險、但獲利較低)

使用無風險的投資方式

因為近年來的定存與儲蓄險利率較低，這邊我們可以參考目前的台灣銀行定存利率，目前就算是三年定存利率也僅為1.245%，甚至低於我們計算的平均每年2%通膨。

通過計算，如果我們使用銀行定存來理財的話，就算我們假設是最高的三年定存利率，我們也必須每年存入168,000元至台灣銀行三年定存。

在40年後我們才可以剛好存到86,412,173元，其中所存的錢都需要放入台灣銀行三年定存，並且不考慮超過500萬金額會降低利率。

使用有風險的投資方式

那如果我們使用投資股票的方式來累積資產呢？投資獵手曾寫過關於定期定額試算的介紹，也就是如果持續投資0050ETF，將可以獲得多少報酬率，不過試算的結果是到近期，也就是股市已經大幅回檔的情況。

這時候我們可以算出如果從0050剛發行就開始扣款，如果股利再投入可以有5.82%的年化報酬率，如果股利沒有再投資(也就是股利拿去消費)也可以有4.876%的報酬率。

註：如果我們是在市場表現良好時試算，不管是投資台股、美股大盤指數都能有6%~8%的平均報酬率，跟銀行定存比算是非常不錯了。

我們這邊假設我們65歲退休之際剛好遇到熊市的悲慘情況，假設這時股市平均報酬率為5%，也就是類似最近的情況，那我們應該存多少呢？

通過試算，我們發現如果平均報酬率5%，每年僅需投資72,000元，持續投資40年後，我們就可以有8,697,583元，對比使用銀行定存來說，所存的資金減少超過一半卻可以達到一樣的效果。

讀者想試算卻不知道如何計算的話，這邊有個簡單的方式，假設平均年化報酬率為5%的話，每年存一萬，存40年後複利累積下來便有約120萬，可以以此類推，如每年存兩萬，40年便是240萬。

也就是說小華只需要每年投資72,000元就可以完成自己希望的未來個人理財規劃，也就是老年生活有著35,000元的實質購買力生活。

如果讀者不知道如何投資，或是應該要投資什麼，可以參考延伸閱讀，最基礎的可以從投資大盤ETF開始，也就是如台股的0050 ETF亦或是美股的VOO ETF，也可以多方了解其他ETF，找到適合自己的投資。

註：建議讀者在投資理財時也可以多存一些，如果把一切都設想的很美好，只要中途出現意外就有可能導致退休計畫出現問題，建議多存一些投資理財的錢會是比較好的選擇。

減少消費開支(或增加收入)

我們已經算出我們需要存多少錢後，我們這時候就可以規劃我們的每月開支以完成我們的個人理財規劃，這邊首先我們需要檢視自己的支出有沒有辦法讓我們存錢。

以範例小華來說，他如果通過投資ETF的方式來累積資產，他需要每年存72,000元，平均下來一個月需要存6000元，也就是說如果他是個月光族便無法過上他想要的生活。

所以他必須先檢視每月的收入與支出，如果不太清楚自己都把錢花在哪裡的讀者，這邊有個好辦法就是「記帳」，不管是用筆記本還是APP都可以，只要能記錄下來錢都花到哪裡就可以想辦法節省開支。

投資獵手這邊舉幾個常見的可減省開支：

• 常喝飲料，每天都有喝咖啡或手搖飲
• 開銷較大的興趣，如：攝影、遊戲課金、追明星等
• 購物慾，如：買包包、化妝品、收集模型、卡片等

這邊不是說不要喝飲料或是不要有興趣，而是把這方面的開支降低，讓自己能有錢可以投資，不然就需要做到「開源」，也就是要能：

• 升職加薪
• 開展副業

通過這種方式讓自己的收入增加，這樣也可以在不改變消費行為的同時又可以有錢投資為將來做打算。

不過這是比較難做到的，也不是每個人都有本事可以想升職就升職、想有副業就有副業，最簡單的還是從「節流」下手。

堅持儲蓄與投資

個人理財的最後一步，就是堅持實行計畫，也就是想好要定存或是投資多少錢後，就開始堅持投資，各位讀者可別想說就是持續投資理財而已，有什麼難的？

實際上就算是非常簡單的事情，只要時間拉長，要變成持續40年都會變成非常難的事情，比如說你可以控制消費開支三年、五年，但是如果你不能堅持投資理財40年，那這個計劃就會無法執行。

又或是你看到投資賠錢就急忙停損，不再繼續投資，這時候你的個人理財計畫也將失效，這時候也無法達到自己的未來理想生活，堅持是非常難的事情，這也是讀者需要克服的重大挑戰。

不過在投資理財前，記得要準備「緊急預備金」以支付突然出現的臨時情況，如果不清楚何謂緊急預備金，可以參考延伸閱讀的文章。

延伸閱讀：「緊急預備金」是什麼？要存多少？一道公式解決

個人理財規劃介紹結語

關於個人理財的規劃就介紹到這邊，本篇介紹較多著墨在規劃上面，然而後續的投資標的與心態養成也非常重要。

不管是投資標的錯誤亦或是自身無法堅持都不能讓個人理財規劃完成，所以讀者也需要研究好後續部分，並堅持執行才可以達到自己所希望的理財規劃哦。

這邊投資獵手總結個人理財規劃的三要點，那就是：

• 1.計算未來規劃
• 2.掌握自身開支(或開源)
• 3.堅持執行投資理財計畫

只要能做到這三點，就可以達到自己所想要的人生規劃，投資獵手在這邊也祝福各位讀者可以過上自己所希望的理想未來生活。

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