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你覺得錢單純放在銀行很浪費,想要嘗試投資卻不想承擔風險,這時候有人向你推銷「保本投資」,如:儲蓄險、定存、保本型基金,你很心動,但卻懷疑這些「保本」商品有著風險,如果你正經歷這這種事情,歡迎你來看看這篇文章。
本篇介紹將會講述容易被話術的商品,並且說明這些保本投資其實並沒有你想像的保本,想了解就快來看看吧。
保本投資是什麼?
保本投資這個詞可以從字面上來理解,首先有的條件就是你投資的錢不會減少,再後來的則是拿回來的時候收益要比投入的多,這才算保本投資。
這世界上其實有一個投資是學術界認為無風險、最安全的投資,那就是投資美國公債( 仍有需要注意的地方,仍會賠錢 ),投資美國公債的利率報酬甚至被視為無風險利率的標竿,用來衡量投資時的風險溢酬。
那麼還有什麼投資算是保本投資,有著無風險報酬的呢?
除了美國公債外,常見的理財方式有定存、儲蓄險、保本型基金,但你知道這些商品有可能沒有你想像中的保本嗎?就讓投資獵手來告訴你其中有甚麼風險。
定存好嗎?應該是保本的吧?
首先我們講講最常見的定存,有些讀者可能會訝異要講定存,認為說:「定存當然保本啊,這有什麼好討論的。」沒錯,定存當然保本,但是這是沒考慮到一件事情的情況下才保本,那就是──通膨。
如果有讀者還不了解通貨膨脹這裡投資獵手可以簡單說個例子,如以前的雞排賣 50 元,現在的雞排賣到 80 元,簡單來說就是物價變貴了。
如果想了解物價為何變貴,通膨又是如何產生的可以觀看「通貨膨脹的影響?遇到通膨的解決方法是?五分鐘看懂通貨膨脹」。
根據中華民國統計資訊網的數據,整體的物價指數可是一直漲,那麼再現在的低利時代,你獲得的利息能比的上通貨膨脹的速度嗎?
一個便當從 100 元變成 110 元,漲幅是 10%,請問定存的年利息能有 10% 嗎?
不要說定存,就連買股票都不能保障年獲利 10% 了,想靠定存來當作保本投資,實在很難「保本」,因為你的實質購買力是不斷下降的。
那麼誰適合定存?這邊還是有人適合使用定存的,那麼誰適合用定存呢?
- 1.錢很多的人,手邊有可能有一億,年利息 1%,定存一年就可以拿到一百萬,不過要注意課稅和銀行規定
- 2.本身工作就賺很多,不用投資生活也可以過得很好
- 3.把一部分的緊急準備金放在定存或高利活存,有急用的時候比較好領出
如果你很有錢,或是你的工作讓你不在乎投資的績效,你當然可以不用特別考慮投資這件事。
尤其對物慾很低的人來說,只要工作就能生活得很好,如果沒有特別大的開銷,也可以不投資就活的很好。
如果你是普通人,其實你也要有一部份的錢放在定存、活存,如果遇到意外時,需要把這筆錢快速領出應急,比如說車禍、生病等意外。
要用錢的時候如果錢都在股票或是基金上有可能很難籌出一筆錢,這時候你就可以把這筆錢分幾筆放在定存或高利活存,方便緊急時取用,也就是所謂的緊急預備金。
這邊可以善用高利活存,以賺取較高的利息,那麼為什麼部分銀行願意給民眾更高的利率優惠呢?
原因非常簡單,就是為了「增加新用戶」,於是就會提供較為優惠的存款利息,以此來吸引用戶存錢囉。
銀行名稱 | 限時高利活存利率 | 專屬開戶優惠 | 開戶連結 (連結申辦享優惠) |
---|---|---|---|
台新銀行 Richart | 新戶10萬內3.5% →存滿每月利息287元 (優惠存到年底) (優惠介紹) 活動至2024/12/31 | 開戶享100元 現金好禮 | 開戶連結 新戶最推薦 |
將來銀行 | 新戶5萬享1% 5~20萬享3.5% →存滿每月利息超過400元 (最多可存 90 天) (優惠介紹) 活動至2024/09/30 | 新戶20萬內享 最高3.5% | 開戶連結 開戶賺利息 |
樂天銀行 | 新戶10萬6% →存滿14天利息230元 (新戶可存14天) 活存無限額1.35% (有條件限制) (優惠介紹) 活動至2024/09/30 | 開戶享500元 現金好禮 | 開戶連結 開戶拿現金 |
遠東銀行 Bankee | 連結開戶享5萬2.6% →存滿每月利息109元 (優存利率 6 個月) 活動至2024/12/31 | 使用推薦連結開戶 享6個月五萬內2.6% | 開戶連結 開戶享優惠 |
國泰銀行 | 新戶5萬內3.5% →存滿每月利息140元 舊戶5萬內3% (25歲以下青年專享) (優惠介紹) 活動至2024/12/31 | – | 開戶連結 年輕人獨享 |
儲蓄險:有時候連保本投資都說不上
要是單純買台幣的儲蓄險還好說,跟定存一樣,只要承擔跟定存一樣的通貨膨脹風險即可。
在「不考慮」通貨膨脹的情況下還算保本,就怕一件事情,那就是買的是「外幣」儲蓄險。
有時候買美元儲蓄險都危險了,何況是人民幣、日幣、澳幣儲蓄險,其中最大的風險就是匯率問題。
單就這點來說,完全跟保本投資扯不上邊,有讀者會好奇,匯率能變動多少?應該也差不多吧?這邊就來看看澳幣的走勢如何。
十年前 30 台幣換 1 澳幣,現在 20 台幣換 1 澳幣,那你十年買澳幣保單,放到現在因為匯率你會賠多少?
十年前買澳幣保單,十年後你會因此產生33%的匯損。
你三分之一的本金都不見了,「你拿他的息,他要你的本」,這樣有划算嗎?
更可怕的還不是這個,而是被業務騙去買投資型保單,最慘的就是外幣加上投資型保單。
很多人以為保單都是保本的,只要要小心匯率風險即可,但投資型保單是不保本的,你有可能投資賠錢再加匯損。
之前很常被推銷的南非幣保單就是例子,當初說利率能多高,你再看看當初買的人賠了多少錢。
這些可都是辛苦工作的血汗錢,你在十年前買 0050 這檔 ETF 報酬可是 250%,你買南非幣保單,獲利是倒賠超過 25%。
保本型基金也沒你想的這麼保本
保本型基金也面對到前面提出來的兩大問題,打不贏通貨膨脹,多是外幣基金,需要考慮匯損問題,除此之外,保本型基金也不像你認為的是保本投資。
主要還有幾個原因:
- 1.如果提前領回不保證保本,時間長度有如儲蓄險
- 2.有所謂的保本比例,有可能是 80%,不一定保證一定保本,有可能只是 80%「保本」
只保障 80% 的本金,那如果有 20% 的虧損就不保障了嗎?這算是甚麼「保本」呢?而且還有匯率問題需要考慮。
那有什麼稱得上保本投資嗎?
附註:投資一定有風險,投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證,讀者需自行審慎評估,並自負投資風險與責任。
其實股票投資沒你想的這麼可怕,只要時間拉長,使用定期定額的方式投資,最後的報酬都相當驚人,不過這是從歷史回測的數據來看,如果讀者看壞未來,那這方法有可能也不太適合你。
當然如果讀者真的不敢投資股票,這邊我們只能排除通貨膨脹的影響,在排除通膨、不考慮實質購買力的情況下,來看看有哪些適合的保本投資。
希望利息高一點,這筆錢在幾年都不會動到就可以考慮買「儲蓄險」,但要注意,如果不想承擔匯率風險請一定要買台幣儲蓄險。
並且建議這筆錢至少六年都不要提錢領出,不然有可能獲利比定存還差,甚至一兩年就領出還有可能倒賠本金。
保本型基金如果要買的話,大部分的保本型基金就要考慮到匯損問題,這邊還請自行留意其保本比例、和相關匯率走勢,需要考慮領回時賠錢的情況。
台幣定存或是高利活存是短期內的好選擇,就算定存解約也不會賠到本金,但非常難打敗通膨,實質上你的錢會因為通膨,購買力不斷減少。
當然就存放緊急預備金的管道來說,高利活存已經是很不錯的方式了,只是如果讀者想讓錢滾錢的話,就只能朝「有風險的投資方式」去研究囉。
保本投資介紹結語
如果不把投資當作洪水猛獸,其實股票也有穩定的方式來投資,不過就需要忍受暫時的波動,如果心態不好,認賠賣出還是有可能賠錢。
在這個低利時代,人們不再是放在銀行就有很好的利率,尤其對於年輕的小資族來說更應該好好研究,讓自己能有更充裕的資金可以過生活。
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常見問題
保本投資這個詞可以從字面上來理解,首先有的條件就是你投資的錢不會減少,再後來的則是拿回來的時候收益要比投入的多,這才算保本投資。
這世界上其實有一個投資是公認無風險、最安全的投資,那就是投資美國公債( 仍有需要注意的地方 ),投資美國公債的利率報酬甚至被稱為無風險利率,用來衡量投資時的風險溢酬。
那麼還有什麼投資算是保本投資,有著無風險報酬的呢?
除了美國公債外,常見的理財方式有定存、儲蓄險、保本型基金,但你知道這些商品有可能沒有你想像中的保本嗎?就讓投資獵手來告訴你其中有甚麼風險。
首先我們講講最常見的定存,有些讀者可能會訝異要講定存,認為說:「定存當然保本啊,這有什麼好討論的。」沒錯,定存當然保本,但是這是沒考慮到一件事情的情況下才保本,那就是──通膨。
如果有讀者還不了解通貨膨脹這裡投資獵手可以簡單說個例子,如以前的雞排賣 50 元,現在的雞排賣到 80 元,簡單來說就是物價變貴了。